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Seguro de vida: ¿cuánto es suficiente?

Quizás ya sabe lo importante que es contar con suficiente cubierta de seguro de vida para manejar los asuntos financieros que podrían afectar a su familia en caso de su muerte. Sin embargo, determinar la cantidad apropiada de cubierta puede ser complicado. En vez de usar una fórmula arbitraria —como tener una cubierta que equivalga de cinco a siete veces su salario anual— quizás deba hacer un análisis de necesidades.

Esta incluye una evaluación de las obligaciones y las metas financieras más importantes de su familia. Este análisis puede ayudarlo a planificar cómo lidiar con la deuda hipotecaria, los gastos universitarios y los fondos para el futuro de su familia, al igual que cómo obtener liquidez para cumplir con las posibles obligaciones de los impuestos sobre la herencia utilizando la cubierta de un seguro de vida.

Deuda hipotecaria

Considere si los ingresos de su seguro de vida serán suficientes para ayudar a pagar el saldo de su préstamo hipotecario. Si tiene una hipoteca grande, tal vez deba aumentar la cubierta de su seguro de vida. Si aplica, puede considerar una segunda hipoteca en la fórmula.

Gastos universitarios

Muchas personas quieren que los ingresos del seguro de vida ayuden a cubrir los estudios universitarios de sus hijos y, en algunos casos, hasta los estudios posgraduados. Puede calcular la cantidad aproximada comparando las edades de sus hijos con los costos universitarios proyectados y ajustados a la inflación. Proyectar sus costos en un futuro lejano puede ser difícil, por eso es importante revisar este cálculo periódicamente, a medida que sus hijos se acercan a la edad universitaria. Una buena idea es ser lo más conservador posible al estimar las metas de ahorro a largo plazo.

El estilo de vida de su familia

La cantidad necesaria para ayudar a su cónyuge y dependientes sobrevivientes variará según su edad, su salud, los beneficios de su plan de retiro, los beneficios del Seguro Social y otros bienes, junto con el poder adquisitivo de su cónyuge. Es posible que muchos cónyuges sobrevivientes ya estén trabajando o consigan empleo, pero el ingreso individual de su cónyuge podría no ser suficiente para costear el estilo de vida actual de su familia. Proporcionar un fondo suplementario puede ayudar a su familia a mantener su nivel de vida en caso de su muerte.

Impuestos sobre la herencia

Por mucho tiempo el seguro de vida se ha reconocido como un método de establecer liquidez al momento de la muerte para pagar los impuestos sobre la herencia y maximizar las transferencias de activos a las generaciones futuras. Asegúrese de consultar a sus asesores legales y fiscales cualificados y pídales que lo ayuden a garantizar los resultados que usted anhela.

Recursos existentes

Si los bienes actuales y cualquier otro beneficio por muerte son suficientes para cubrir las necesidades y las obligaciones financieras, es posible que no necesite un seguro de vida adicional para estos fines. Sin embargo, si no lo son, la diferencia entre sus activos totales y sus necesidades totales puede financiarse con un seguro de vida.

Existen varios factores que debe tomar en cuenta al hacer un análisis de necesidades. Además de las antes mencionadas, hágase las siguientes preguntas:

  • ¿Cuánto serán sus beneficios estimados del Seguro Social cuando llegue a la edad de retiro?
  • ¿Cómo poner los ingresos de su familia “a prueba de inflación” para que el poder adquisitivo real de esos dólares no disminuya?
  • ¿Cuál es el potencial de ingresos de su cónyuge sobreviviente?
  • ¿Con qué frecuencia debe revisar su análisis de necesidades?
  • ¿Cómo puede el seguro de vida ayudar a proporcionar recursos para su retiro?
  • ¿Cómo debe estructurar su patrimonio para reducir el impacto de los impuestos sobre la herencia?
  • ¿Cuáles de sus activos son líquidos y cuáles no se reducirían a causa de una venta forzosa?
  • ¿Cuáles de sus activos usted querría que su familia retuviera por razones sentimentales o para futuras posibilidades de crecimiento?

A medida que se evalúan las necesidades de seguro, recuerde analizar sus pólizas existentes. Calcule las necesidades de cubierta adicional en base a las obligaciones financieras de su familia y cualquier otro recurso, como los beneficios de retiro y los ahorros personales. Planificar desde hoy puede ayudar a proteger el futuro financiero de su familia.

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