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Ocho cosas que debe saber sobre Medicare

A medida en que se acerca a sus años de retiro, se topará con nuevos asuntos con los que debe lidiar y Medicare puede ser uno de ellos. Planificar para cubrir sus gastos médicos le ayudará a mantener su plan financiero bien encaminado; a fin de cuentas, se estima que incurrirá en el 90% de los gastos médicos de toda su vida durante su retiro.

Determinar cuándo, en qué partes inscribirse y qué cubierta será la mejor para usted puede resultar abrumador. Para ayudarle a navegar estas aguas con mayor facilidad, compartimos ocho aspectos esenciales que necesita saber sobre Medicare.

1. Medicare tiene un costo
Medicare se divide en partes. La Parte A, que paga los servicios hospitalarios, es gratis si usted o su cónyuge pagaron impuestos de Medicare, deducidos de su cheque de nómina, por al menos diez años. (Las personas que no son elegibles para que la Parte A sea gratis podrían pagar una prima mensual que cuesta varios cientos de dólares). La Parte B cubre las visitas al médico y los servicios ambulatorios, y para 2019 tiene un costo de $135 mensuales. La Parte D, que cubre los costos de los medicamentos recetados, también tiene un costo mensual que varía según el plan que usted elija. La prima promedio de la Parte D es $33.19 mensuales. Además de los costos de las primas, usted también estará sujeto a copagos, deducibles y otros costos que deberá pagar de su propio bolsillo.

2. Es posible cubrir las brechas
Los beneficiarios de Medicare tradicional probablemente querrán adquirir el plan de seguro complementario Medigap ofrecido por aseguradoras privadas para ayudar a cubrir los deducibles, copagos y otras brechas. Puede cambiar de plan Medigap en cualquier momento, pero podrían cobrarle más o negarle cubierta dependiendo de su estado de salud en caso de que elija o cambie de plan más de seis meses luego de haberse inscrito por primera vez en la Parte B. Las pólizas Medigap están identificadas con las letras A hasta la N. Cada póliza que tiene la misma letra debe ofrecer los mismos beneficios básicos; por lo general el costo es la única diferencia entre las pólizas de una misma letra. El Plan F es la póliza más popular gracias a su cubierta abarcadora. El precio de la Parte F variará según el área y puede requerir la suscripción, sin embargo, una mujer de 65 años podría pagar de $ 1,680 a $ 2,832 en 2019 por el Plan F, dependiendo de la aseguradora.

3. Hay una opción que lo tiene todo
Puede optar por inscribirse en Medicare tradicional: Partes A, B y D y adquirir una póliza complementaria Medigap. O puede optar por una ruta alternativa inscribiéndose en Medicare Advantage, que brinda cubierta médica y de medicamentos recetados a través de aseguradoras privadas. También llamada Parte C, Medicare Advantage tiene un costo mensual, además de la prima de la Parte B, que varía según el plan que elija. Con Medicare Advantage no necesita inscribirse en la Parte D ni comprar una póliza Medigap. Al igual que con Medicare tradicional, estará sujeto a copagos, deducibles y otros costos que deberá pagar de su bolsillo, aunque los costos totales tienden a ser más bajos que los del Medicare tradicional. En muchos casos, las pólizas Medicare Advantage cobran primas más bajas, pero tienen un mayor costo compartido. Su red de de proveedores puede ser más limitada con Medicare Advantage que con Medicare tradicional.

4. Las personas con ingresos altos pagan más
Si elige Medicare tradicional y su ingreso está por encima de cierto nivel, usted pagará más por las Partes B y D. Las primas para ambas partes podrían tener un cargo adicional si su ingreso bruto ajustado (más los intereses exentos de impuestos) sobrepasa los $85,000 si es soltero o $170,000 si es casado y radica planilla conjunta. En 2019 las personas con ingresos altos pagaron de $189.60 a $460.50 al mes por la Parte B dependiendo de su nivel de ingresos y también pagaron extra por la cubierta de la Parte D: de $12.40 a $77.40, además de sus primas regulares.

5. Cuándo inscribirse
Usted es elegible para Medicare cuando cumpla los 65 años.

Si ya está recibiendo los beneficios del Seguro Social, será inscrito automáticamente en las Partes A y B. Puede optar por rechazar la Parte B, ya que esta tiene un costo mensual. Si la conserva, el costo se deducirá de su Seguro Social, si ya reclamó beneficios.

Las personas que no han comenzado a recibir su Seguro Social tendrán que inscribirse en las Partes A y B. El período de inscripción inicial (que dura siete meses) comienza tres meses antes del mes en que usted cumple 65 años y termina tres meses después de su mes de cumpleaños. Para asegurarse de que la cubierta comience en el momento en que usted cumpla 65 años, inscríbase durante los primeros tres meses.

Si aún está trabajando y tiene un seguro médico a través de su patrono (o si está cubierto por el plan médico que ofrece el patrono de su cónyuge), tal vez pueda retrasar la inscripción en Medicare. Pero deberá seguir las reglas e inscribirse en Medicare antes de que transcurran ocho meses de haber perdido la cubierta del seguro médico de su patrono —así evitará sanciones considerables cuando finalmente se inscriba.

6. Varios periodos de inscripción
Además del período de inscripción inicial de siete meses, hay varios períodos de inscripción. Si usted no se inscribió en la Parte B durante el período de inscripción inicial y no está trabajando (o no está cubierto por el seguro médico que ofrece el patrono de su cónyuge), puede inscribirse en la Parte B entre el 1 de enero y el 31 de marzo; la cubierta comenzará el 1 de julio. Sin embargo, tendrá que pagar una multa de por vida del 10% por cada periodo de 12 meses que demore en inscribirse en la Parte B. Aquellas personas que están cubiertas por el plan médico de su patrono actual pueden inscribirse más tarde, sin penalidad, durante un período de inscripción especial que dura ocho meses después de perder la cubierta del plan médico provisto por el patrono (independientemente de si tiene beneficios de salud para jubilados o COBRA). Si pierde su período de inscripción especial, tendrá que esperar al próximo período de inscripción general para poder inscribirse. La inscripción abierta, que se realiza del 15 de octubre al 7 de diciembre de cada año, le permite cambiar los planes de la Parte D o los planes Medicare Advantage para el año siguiente, si decide hacerlo. (Las personas ahora pueden cambiar los planes Medicare Advantage fuera de periodo de inscripción abierta si cambian a un plan al cual el gobierno le haya dado una calificación de calidad de cinco estrellas).

7. Los costos del “periodo sin cubierta” disminuyen
Un costo de Medicare sí está disminuyendo: el “período sin cubierta” de la Parte D. Ese es el período durante el cual usted debe pagar los medicamentos de su propio bolsillo. En 2019 la brecha de cubierta comenzaba cuando los costos totales de medicamentos de un beneficiario alcanzaban los $3,820. En 2019, mientras un beneficiario se encontraba en el período sin cubierta, pagará 25% en medicamentos de marca y 37% para medicamentos genéricos. La cubierta catastrófica, donde el gobierno asume la mayoría de los costos, comienza cuando el paciente debe pagar de su bolsillo $5,100 o más.

8. Usted obtiene más servicios preventivos gratis
Los beneficiarios de Medicare pueden recibir una serie de servicios preventivos gratuitos. Usted tiene derecho a una visita anual de “bienestar” gratis para desarrollar o actualizar un plan de prevención personalizado. Los beneficiarios también reciben un examen cardiovascular gratis cada cinco años, mamografías anuales, vacunas anuales contra la influenza y exámenes de detección de cáncer de cuello uterino, próstata y colorrectal.

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